Assurance homme-clé
Assurez la pérennité de votre entreprise en cas de disparition de vos collaborateurs importants.
I. Qu’est-ce qu’un homme-clé ?
L’homme-clé, ou la femme-clé, est une personne indispensable au bon fonctionnement d’une entreprise. Sa disparition ou son incapacité à poursuivre son travail représente un risque pour le bon fonctionnement de la société qui va se traduire par une perte financière.
L’assurance homme-clé permet de prévenir ce type de situation. Elle compense la perte, momentanée ou permanente, de l’homme-clé et aide à la pérennité de l’entreprise.
II. Qui peut être un homme-clé/une femme clé ?
Chef fondateur ou collaborateur important, l’homme ou la femme clé possède des compétences, une expertise, des responsabilités qu’aucun autre acteur de l’entreprise ne saurait égaler.
En conséquence, l’incapacité de l’homme clé à effectuer son travail, de façon temporaire ou permanente, peut faire chuter le chiffre d’affaires de la société, voire l’amener à fermer.
D’où la nécessité d’une assurance homme-clé.
III. Quand intervient l’assurance homme-clé ?
L’assurance homme-clé intervient en cas d’incapacité temporaire de travail ou de décès, pour aider l’entreprise à garder le cap, financièrement et humainement :
- Elle peut prendre en charge la perte d’exploitation ou le remboursement de prêts bancaires par exemple.
- Elle participe à la recherche d’un remplaçant pour l’homme-clé, au maintien de l’image de la société ou encore de la confiance des clients et investisseurs.
En cas d’incapacité de travail (accident ou maladie) : L’entreprise bénéficiera d’indemnités journalières.
En cas de décès : Cette possibilité ouvre la possibilité à deux types de dispositifs :
Système indemnitaire :
L’importance du préjudice financier subi module l’indemnité fixée.
Exemple : si une entreprise a estimé ses pertes à 1 000 000€ alors que la marge brute chute seulement de 500 00€ après le décès de l’homme-clé, l’indemnité s’élèvera à 500 000€.
Système forfaitaire :
Proche de l’assurance-vie, le système forfaitaire définit dès la souscription un montant à verser à l’entreprise. Calculé selon les besoins de la société, c’est le système le plus souvent utilisé.
Exemple : si une entreprise a estimé ses pertes à 1 000 000€, elle recevra 1 000 000€ au décès de l’homme-clé. Il faudra bien entendu que ce montant soit justifié lors de l’analyse économique de l’entreprise réalisée par l’assureur.
IV. Assurance homme-clé, pour qui ?
Toutes les entreprises peuvent prétendre à une assurance homme-clé.
L’assuré est l’homme-clé sélectionné mais c’est la société qui souscrit et qui bénéficie de l’assurance.
En revanche, tous les hommes-clés ne peuvent pas forcément être assurés.
V. Quelles conditions pour une assurance homme-clé ?
La demande d’une assurance homme-clé fait l’objet d’une analyse économique de l’entreprise et médicale de l’homme-clé. L’étendue de ces analyses dépend de la hauteur des capitaux concernés.
Sur l’aspect économique, il faut notamment estimer la perte de marge brute qu’engendrerait la disparition de l’homme-clé.
Le montant de la prime de l’assurance sera calculé en fonction du capital à assurer et du diagnostic médical de l’homme-clé (âge et état de santé).
Il est important d’être bien conseillé sur le sujet pour déterminer les meilleures estimations et garanties possibles.
V. Des avantages fiscaux avec l’assurance homme-clé ?
Les primes versées dès la souscription de l’assurance sont déduites
du résultat imposable de l’entreprise.
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M&M Finance Conseil travaille en étroite collaboration avec un assureur mondial particulièrement bien placé pour les capitaux importants.
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M&M Finance Conseil
28 rue Commandant Charcot, 69005 Lyon
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